Wyrok Trybunału (czwarta izba) z dnia 27 marca 2014 r. (wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym złożony przez Tribunal d’instance d’Orléans – Francja) – LCL Le Crédit Lyonnais, SA przeciwko Fesihowi Kalhanowi
(Sprawa C-565/12)1
(Ochrona konsumentów – Umowy o kredyt konsumencki –Dyrektywa 2008/48/WE – Artykuły 8 i 23 – Przedkontraktowy obowiązek oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy ciążący na kredytodawcy – Przepis krajowy nakładający obowiązek sprawdzenia bazy danych – Pozbawienie prawa do odsetek umownych w wypadku naruszenia takiego obowiązku – Skuteczny, proporcjonalny i zniechęcający charakter sankcji)
Język postępowania: francuski
Sąd odsyłający
Tribunal d’instance d’Orléans
Strony w postępowaniu głównym
Strona skarżąca: LCL Le Crédit Lyonnais, SA
Strona pozwana: Fesih Kalhan
Przedmiot
Wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym – Tribunal d’instance d’Orléans – Wykładnia art. 23 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz.U. L 133, s. 66) w świetle dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich (Dz.U. L 95, s. 29) – Obowiązek badania zdolności kredytowej kredytobiorcy ciążący na instytucji kredytowej – Wymóg sankcji skutecznych, proporcjonalnych i zniechęcających w razie uchybienia przez kredytodawcę temu obowiązkowi – Pozbawienie prawa do odsetek umownych – Dopuszczalność utrzymania na korzyść kredytodawcy odsetek ustawowych wymagalnych z mocy prawa według podwyższonej stawki ustawowej
Sentencja
Artykuł 23 dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG należy dokonywać w ten sposób, że stoi on na przeszkodzie stosowaniu krajowych przepisów dotyczących sankcji, na mocy których w wypadku naruszenia przez kredytodawcę przedkontraktowego obowiązku oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy poprzez sprawdzenie odpowiedniej bazy danych, ów kredytodawca jest pozbawiany prawa do odsetek umownych, lecz z mocy prawa przysługują mu odsetki ustawowe wymagalne od daty ogłoszenia wyroku sądowego nakazującego kredytobiorcy zapłatę kwot pozostałych do spłacenia, których stawka jest ponadto podwyższona o pięć punktów, jeżeli po upływie dwóch miesięcy od tego ogłoszenia kredytobiorca nie spłacił długu, o ile sąd odsyłający stwierdzi, że w wypadku takim jak w sprawie głównej, powodującym natychmiastową wymagalność pozostałego do spłaty kapitału kredytu ze względu na zaleganie kredytobiorcy ze spłatą, kwoty, jakie faktycznie może otrzymać kredytodawca w wyniku zastosowania sankcji pozbawienia prawa do odsetek nie są znacząco niższe od tych, jakie mógłby on otrzymać, gdyby dochował obowiązku oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.
____________1 Dz.U. C 38 z 9.2.2013.