Αίτηση προδικαστικής αποφάσεως την οποία υπέβαλε το Juzgado de Primera Instancia nº 8 de Donostia – San Sebastián (Ισπανία) στις 16 Νοεμβρίου 2023 – FG κατά Caja Rural de Navarra SCC
(Υπόθεση C-699/23)
Γλώσσα διαδικασίας: η ισπανική
Αιτούν δικαστήριο
Juzgado de Primera Instancia nº 8 de Donostia – San Sebastián
Διάδικοι στην υπόθεση της κύριας δίκης
Ενάγων: FG
Εναγομένη: Caja Rural de Navarra SCC
Προδικαστικά ερωτήματα
Παραβιάζει την αρχή της διαφάνειας η είσπραξη «προμήθειας για τα έξοδα φακέλου» για την παροχή, εκ μέρους του επαγγελματία, υπηρεσιών τις οποίες δεν προσδιορίζει, ούτε ως προς το περιεχόμενο ούτε ως προς τον χρόνο που διαθέτει σε αυτές, με αποτέλεσμα ο καταναλωτής να μην μπορεί να εξακριβώσει, αφενός, ότι η είσπραξη της εν λόγω προμήθειας συνάδει προς τα συμφωνηθέντα ή προς τον τιμοκατάλογο ή, εν πάση περιπτώσει, προς το εύλογο κόστος αναλόγως του είδους της υπηρεσίας, και, αφετέρου, ότι δεν υπάρχει αλληλεπικάλυψη υπηρεσιών, ότι δεν πληρώνει για υπηρεσίες η αμοιβή των οποίων περιλαμβάνεται στους συμβατικούς τόκους και ότι ο επαγγελματίας δεν χρεώνει διπλή αμοιβή για οποιαδήποτε άλλη υπηρεσία;
Παραβιάζει την αρχή της διαφάνειας το γεγονός ότι, κατά τη διαφήμιση του προσφερόμενου επιτοκίου για ενυπόθηκα δάνεια προς καταναλωτές, ο επαγγελματίας δεν ανακοίνωσε επίσης την «προμήθεια για τα έξοδα φακέλου» η οποία έπρεπε υποχρεωτικώς να καταβληθεί κατά τη σύναψη της διαφημιζόμενης σύμβασης, ειδικά όταν η εν λόγω προμήθεια συνίστατο σε γνωστό, προκαθορισμένο και σταθερό ποσοστό επί του χορηγούμενου ποσού, ανεξαρτήτως του ύψους του δανείου;
Εάν η μελέτη της αίτησης και οι σχετικές ενέργειες, η συγκέντρωση και η ανάλυση των πληροφοριών σχετικά με τη φερεγγυότητα του αιτούντος και την ικανότητά του να εξοφλήσει το δάνειο καθ’ όλη τη διάρκειά του και η αξιολόγηση των παρεχόμενων εγγυήσεων είναι ορισμένες από τις υπηρεσίες που αμείβονται μέσω της προμήθειας για τα έξοδα φακέλου όταν εγκρίνεται η αίτηση δανείου και συνάπτεται η σχετική σύμβαση και εάν οι ίδιες αυτές υπηρεσίες δεν αμείβονται όταν η αίτηση δανείου απορρίπτεται, πρέπει να γίνει δεκτό ότι πρόκειται περί υπηρεσιών σύμφυτων με την τραπεζική δραστηριότητα, οι οποίες αποτελούν μέρος των διαδικασιών ασφάλειας του πιστωτικού ιδρύματος, και ότι το κόστος τους πρέπει να βαρύνει το πιστωτικό ίδρυμα, όπως προκύπτει από την οδηγία 2014/17/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία 1 ;
Εάν η προμήθεια για τα έξοδα φακέλου συνιστά αμοιβή για υπηρεσίες που δεν σχετίζονται με την καθαυτό δραστηριότητα του πιστωτικού ιδρύματος, και για τον λόγο αυτόν καταβάλλεται εκτός των συμβατικών τόκων, δεν θα έπρεπε, για τον ίδιο λόγο, το πιστωτικό ίδρυμα να παρέχει στον καταναλωτή το αντίστοιχο αναλυτικό τιμολόγιο με τον ΦΠΑ για κάθε παροχή υπηρεσιών;
Παραβιάζει την αρχή της διαφάνειας το γεγονός ότι ο επαγγελματίας που επέβαλε την πληρωμή προμήθειας για τα έξοδα φακέλου ως τίμημα για ορισμένες πολύ συγκεκριμένες υπηρεσίες δεν διαθέτει και δεν παρέχει στον καταναλωτή, πριν από τη σύναψη της σύμβασης, τιμολόγιο με την τιμή / τη χρέωση ανά ώρα για κάθε υπηρεσία, ώστε ο καταναλωτής να μπορεί, αφενός, να γνωρίζει εκ των προτέρων ποιο θα είναι το τελικό κόστος της σύμβασης δανείου και, αφετέρου, να συγκρίνει την τιμή των εν λόγω υπηρεσιών με τις τιμές που προσφέρουν άλλοι επαγγελματίες;
Συνάδει με την αρχή της διαφάνειας η είσπραξη, εκ μέρους του επαγγελματία, αμοιβής για ορισμένες πολύ συγκεκριμένες υπηρεσίες, απαραίτητες για τη σύναψη της σύμβασης στην οποία αποβλέπουν αμφότερα τα μέρη, μέσω της αφαίρεσης ποσοστού επί του συνολικού ποσού του χορηγούμενου δανείου, κατά τρόπο ώστε η ίδια υπηρεσία, παρεχόμενη από τον ίδιο αριθμό προσώπων και κατά το ίδιο χρονικό διάστημα, να τιμολογείται ως «προμήθεια για τα έξοδα φακέλου» με διαφορετικά ποσά ανάλογα με το ύψος του χορηγούμενου σε κάθε περίπτωση δανείου;
Αντιβαίνει στο άρθρο 4, παράγραφος 2, της οδηγίας 93/13/ΕΟΚ 1 έλεγχος διαφάνειας κατά τον οποίο η ρήτρα σχετικά με την προμήθεια για τα έξοδα φακέλου θεωρείται καταχρηστική ανάλογα με το αν το ύψος της εν λόγω προμήθειας υπερβαίνει, ή όχι, συγκεκριμένο ποσό το οποίο προκύπτει από στατιστικά στοιχεία σχετικά με την είσπραξη της εν λόγω προμήθειας προερχόμενα από το διαδίκτυο;
Αντιβαίνει στο άρθρο 6, παράγραφος 1, και στο άρθρο 7, παράγραφος 1, της οδηγίας 93/13/ΕΟΚ εθνική νομολογία κατά την οποία ο δυσανάλογος χαρακτήρας της προμήθειας για τα έξοδα φακέλου καθορίζεται με γνώμονα το ύψος των προμηθειών για τα έξοδα φακέλου που, κατά τα στατιστικά στοιχεία, εφαρμόζονταν στο παρελθόν στην Ισπανία, οι οποίες θεσπίστηκαν σε χρόνο κατά τον οποίο οι ρήτρες σχετικά με την εν λόγω προμήθεια δεν υπέκειντο, στην Ισπανία, σε έλεγχο του καταχρηστικού χαρακτήρα τους;
Παραβιάζει την αρχή της αποτελεσματικότητας το γεγονός ότι, στις συμβάσεις που συνάπτονταν πριν από τη μεταφορά της οδηγίας 2014/17/ΕΕ στην εθνική έννομη τάξη του Βασιλείου της Ισπανίας, ο επαγγελματίας εισέπραττε προμήθεια για τα έξοδα φακέλου, ως αμοιβή για τη μελέτη της φερεγγυότητας του δυνητικού δανειολήπτη και της βιωσιμότητας της συναλλαγής, όταν, μετά τη μεταφορά της προμνησθείσας οδηγίας στην εσωτερική έννομη τάξη, οι εν λόγω μελέτες δεν επιτρέπεται να συνεπάγονται οποιαδήποτε οικονομική επιβάρυνση για τον δυνητικό δανειολήπτη;
Αντιβαίνει στο άρθρο 3, παράγραφος 1, της οδηγίας 93/13/ΕΟΚ εθνική νομολογία όπως αυτή της απόφασης 816/2023, της 29ης Μαΐου 2023, του Tribunal Supremo (Ανωτάτου Δικαστηρίου), κατά την οποία ο έλεγχος του καταχρηστικού χαρακτήρα της ρήτρας σχετικά με την «προμήθεια για τα έξοδα φακέλου» δεν απαιτεί η εν λόγω ρήτρα να διευκρινίζει συγκεκριμένα τις υπηρεσίες που αμείβονται με την προμήθεια για τα έξοδα φακέλου ούτε την τιμή χρέωσης των εν λόγω υπηρεσιών, αλλά περιορίζεται να εξακριβώσει ότι η εν λόγω ρήτρα μνημονεύει με σαφήνεια το ποσό το οποίο πρέπει να καταβάλει ο καταναλωτής και ότι το εν λόγω ποσό δεν βαίνει πέραν του καθορισμένου ορίου ώστε να καθίσταται δυσανάλογο;
____________
1 Οδηγία 2014/17/ΕE του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου, της 4ης Φεβρουαρίου 2014, σχετικά με τις συμβάσεις πίστωσης για καταναλωτές για ακίνητα που προορίζονται για κατοικία και την τροποποίηση των οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2013/36/EE και του κανονισμού (ΕΕ) αριθ. 1093/2010 (ΕΕ 2014, L 60, σ. 34).
1 Οδηγία 93/13/ΕΟΚ του Συμβουλίου, της 5ης Απριλίου 1993, σχετικά με τις καταχρηστικές ρήτρες των συμβάσεων που συνάπτονται με καταναλωτές (ΕΕ 1993, L 95, σ. 29).